周末在街头咖啡店，隔壁桌有人激动地算着退休金，我凑过去听了半天，心里一阵明白。社保并不是能说清的事，分城乡居民养老保险和城镇职工养老保险，缴费档次、计发基数、个人账户、基础养老金这些专业术语得一个个弄清楚。你别以为图省事，真到退休那天，差距就像天差地别，瞪大眼睛看清楚吧，我跟你说，这事儿得算清楚。

先说城乡居民养老保险，结构简单基础养老金＋个人账户养老金。以中部城市安徽滁州为例，基础养老金是146元，年缴选择范围200到6000元不等。年缴200元，国家补贴40元，交满15年，按计发月数139来算，个人账户养老金大概168.6元，加点利息，总额约176元；年缴6000元，补贴200元，按同样办法能拿到基础146＋个人账户约815元，含利息接近949元。这数字大家别偷懒，照着公式代入就行，别想着糊弄了...我才不信谁一分钱都不上还能领个好养老金呢，对吧？

再看城镇职工养老保险，稍微复杂些，分为计发基数、缴费基数、平均缴费指数、个人账户比例等。按安徽省数据，计发基数7999元，在岗平均工资7185.33元，按最低档4311.2元缴费，平均缴费指数约0.6。基础养老金按（计发基数＋计发基数×平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%计算，交15年大约959.88元。个人账户养老金按缴费基数×8%×12月×缴费年数÷计发月数来算，约446.6元。暂不计利息与基数增长，总额能到1406.48元，加上利息和逐年上涨的缴费基数，理论上接近1600元。数字摆在这儿，你说这差别是不是挺直观的？

把两种待遇放一差距显而易见，职工险的待遇里有工资挂钩和较高的缴费比例，个人账户累积也更快，居民险靠补贴和低额缴费维系。政策在变，基数在涨，地区补贴也不一样，上海和北京的情况更能说明问题。你要真关心退休收入，别等明天，早点算一算，调整好缴费档次，别到头来抱怨没准备。生活得靠自己打算，眼下多看几遍规则，晚年少操心，这话是真的。